Na Slovensku sa rozšíril tichý, no mimoriadne silný trend. Ľudia siahajú po osobnom bankrote častejšie než kedykoľvek predtým, a to aj v prípadoch, keď ich finančná situácia zďaleka nevyzerá bezvýchodne. Z nástroja, ktorý mal pôvodne slúžiť ako posledná záchrana pre zadlžených, sa stal rýchly únik z finančnej zodpovednosti.
Riešenie, ktoré sa zmenilo na únikový východ
Zákon dnes umožňuje požiadať o osobný bankrot každému, kto nedokáže splácať aspoň jeden záväzok dlhšie ako 180 dní. Oddlženie môže prebehnúť dvomi cestami – formou konkurzu alebo cez splátkový kalendár. Kým pôvodne mal konkurz pomáhať ľuďom v existenčných ťažkostiach, v posledných rokoch oň žiadajú aj osoby s pravidelným príjmom či stabilnou prácou.
Najnovšie štatistiky sú znepokojivé: až 97 % konkurzov končí bez akéhokoľvek výťažku pre veriteľov. Inými slovami – drvivá väčšina dlžníkov sa vďaka systému zbaví záväzkov bez toho, aby zaplatila jediný cent. Tento trend naznačuje, že osobný bankrot sa mení z nástroja pomoci na prostriedok úniku.
Splátkový kalendár v tieni konkurzu
Druhá možnosť – splátkový kalendár – by mohla byť férovejším riešením pre všetky strany. Umožňuje totiž, aby veritelia získali aspoň časť svojich pohľadávok späť. Napriek tomu sa využíva len minimálne. Dôvod? O forme oddlženia rozhoduje samotný dlžník.
Podľa združenia ASINS je to systémová chyba. Odborníci navrhujú, aby o tom, ktorá forma oddlženia je vhodná, rozhodovali súd, správca alebo Centrum právnej pomoci, a to na základe objektívneho posúdenia finančnej situácie žiadateľa.
Odborníci: treba preverovať každého žiadateľa
Spolu s tým prichádza aj návrh na zavedenie povinného osobného auditu. Ten by mal preveriť pôvod dlhov, majetkové pomery aj výdavky žiadateľa. Cieľom je odlíšiť tých, ktorí sa do problémov dostali nešťastnou náhodou, od tých, ktorí systém vedome zneužívajú.
ASINS upozorňuje, že nulový výťažok by mal byť výnimkou, nie pravidlom. Oddlženie by malo byť vyhradené len pre ľudí, ktorí skutočne nemajú žiadne prostriedky ani reálnu možnosť dlh splatiť. „Ak má človek pravidelný príjem, hoci aj nižší, musí niesť aspoň časť zodpovednosti,“ znie z odborných kruhov.
Systém, ktorý stráca rovnováhu
Cieľom súčasného zákona bolo umožniť rýchlu a ľudsky prístupnú pomoc pre tých, ktorí sa ocitli v ťažkej životnej situácii. V praxi sa však pravidlá stali príliš benevolentnými. Zadlžený človek dnes často volí konkurz namiesto splátkového kalendára, pretože je to jednoduchšie, rýchlejšie a bez reálnych následkov.
Výsledkom je nerovnováha medzi dlžníkmi a veriteľmi, ktorá podľa analytikov podkopáva dôveru v celý systém. „Zadlženosť sa síce formálne zníži, no spravodlivosť tým trpí,“ hovoria experti z finančného sektora.
Čas na zmenu pravidiel
Rastúci počet osobných bankrotov naznačuje, že Slovensko sa ocitlo na križovatke medzi pomocou a zneužívaním. Odborníci volajú po reforme, ktorá by sprísnila posudzovanie žiadostí a zaviedla jasnejšie hranice medzi nešťastím a nezodpovednosťou.
Bez zásahu hrozí, že z mechanizmu, ktorý mal ľudí zachraňovať, sa stane legálny spôsob, ako zmiznúť s dlhmi a bez následkov.
