Predstavte si dvoch tridsiatnikov, ktorí si každý mesiac odkladajú rovnakú sumu na dôchodok. Obaja odvádzajú do druhého piliera poctivo a rovnako dlho. Po štyroch desaťročiach však jeden z nich dostáva dvojnásobný dôchodok oproti druhému. Ich jediný rozdiel? Spôsob, akým nechali svoje peniaze pracovať.
Mnohí mladí Slováci sa totiž pri sporení spoliehajú na „istotu“ garantovaných fondov. Tie však v skutočnosti ich úspory pred infláciou nechránia – naopak, z dlhodobého hľadiska ich znehodnocujú informuje pravda.sk.
Strach z rizika oberá mladých o budúci príjem
Finanční experti upozorňujú, že práve mladší sporitelia majú ideálnu pozíciu na to, aby využili silu dlhodobého rastu trhov. Napriek tomu sa väčšina drží konzervatívnych riešení.
„V praxi to znamená, že pri rovnakom sporení má investor v indexovom fonde na konci niekoľkonásobne vyšší majetok,“ vysvetľuje Peter Socha z jednej dôchodkovej správcovskej spoločnosti.
Rozdiel je pritom markantný: garantované fondy dosahujú ročne približne 1–2 % zhodnotenie, zatiaľ čo indexové fondy môžu dlhodobo priniesť aj 6–8 %. Keďže všetci účastníci druhého piliera posielajú rovnaké 4 % z hrubej mzdy, konečný rozdiel tvorí výlučne spôsob investovania.
Čas je najväčší spojenec sporiteľa
Kľúčom k vyšším výnosom je dlhý investičný horizont. Mladí ľudia majú pred sebou desiatky rokov, počas ktorých síce trhy kolíšu, no historicky rastú. Práve preto by mali mať väčšinu úspor v indexových či akciových fondoch, ktoré lepšie zhodnocujú vklady v dlhodobom horizonte.
Naopak, sporitelia vo vyššom veku by mali postupne presúvať úspory do stabilnejších fondov, kde ich neohrozia výrazné výkyvy trhov.
Autopilot pre tých, ktorí sa v investovaní nevyznajú
Legislatíva dnes myslí aj na ľudí, ktorí sa v investíciách neorientujú. Predvolená investičná stratégia (PIS) automaticky prispôsobuje rozloženie úspor veku sporiteľa. Funguje ako autopilot:
- mladším prideľuje viac akciových investícií,
- starším presúva úspory do bezpečnejších fondov,
- zohľadňuje časový horizont sporenia a chráni úspory tesne pred dôchodkom.
Aj tí, ktorí sa investovania obávajú, tak môžu profitovať bez aktívneho rozhodovania.
Čísla hovoria jasne: rozdiel sú stovky eur mesačne
Rozdiel medzi opatrným a odvážnejším prístupom sa dá vyjadriť veľmi konkrétne. Muž vo veku 25 rokov s hrubým príjmom 1 100 €, ktorý bude celý život sporiť v garantovanom fonde, by mal po štyridsiatich rokoch dôchodok približne 200 € mesačne.
Ak by však zvolil indexový fond, jeho mesačný dôchodok by mohol dosiahnuť až 480 €. To je rozdiel viac než 200 000 € v nasporenej sume.
Podobne to vyzerá aj pri menších vkladoch: pri sporení 100 € mesačne počas 30 rokov by výsledok v garantovanom fonde bol okolo 50-tisíc eur, zatiaľ čo pri indexovom by mohol presiahnuť 100-tisíc.
Pasivita je najväčší nepriateľ
Finanční analytici preto varujú pred nečinnosťou. Stačí jediná kontrola, v akom fonde máte peniaze, a rozhodnutie o ich presune, ktoré môže zásadne ovplyvniť výšku vášho budúceho dôchodku.
Odvaha, čas a správna stratégia sú tri piliere, ktoré môžu rozhodnúť o tom, či budete
